マイホームを持つことは多くの人の夢ですが、自営業者の方は収入の安定性などの理由から住宅ローンの審査が通りにくいとされています。
このブログでは、自営業者の方向けの住宅ローン審査の現状や、審査に通るためのポイント、必要な書類、審査が通りにくいケース、おすすめの商品などを詳しく解説しています。
自営業者の方でもしっかりと準備を行えば、夢のマイホームを手に入れられる可能性が高まります。
1. 自営業者の住宅ローン審査に関する現状
自営業者が住宅ローンを申請する場合、一般的には審査が厳しくなることが知られています。
なぜなら、住宅ローンは大きな融資額になり、返済能力が求められるからです。しかし、自営業者であっても、しっかりと準備を整えれば、審査に通ることは十分に可能です。
自営業者の住宅ローン審査が通りにくい理由は、自己の返済能力を証明しなければならないためです。一般的に、会社員の場合は勤務先が返済能力を保証してくれるため、審査が通りやすくなりますが、自営業者は自身の返済能力を示さなくてはなりません。
自営業者の収入は安定性が不安定とみなされやすく、金融機関はこの点を重要視して審査を行います。特に収入の安定性が審査で注目されます。
自営業者の場合、収入は事業の成果に直結するため、売り上げが落ちれば収入も減ってしまいます。また、病気や怪我による休業などのリスクも存在し、収入の安定性が不安定と判断されるのです。
自営業者が住宅ローン審査に通過するためには、収入の安定性を証明することが重要です。具体的な対策を取るためには、以下の準備が有効です。
- 収入と支出の正確な記録を毎月行い、返済能力を高める。
- クレジットカードやローンの返済を遅滞なく行い、個人の信用情報を良好に保つ。
- 確定申告書や事業計画書などを提出し、事業の成果を証明する。
- 頭金を用意することで融資額を減らす方法を検討する。
これらの対策を講じることによって、自営業者でも住宅ローン審査に通る可能性が高まります。自営業者であっても、しっかりと準備を整え、理想のマイホームを実現させましょう。
2. 自営業者が住宅ローンを通すためのポイント
自営業者が住宅ローンの審査を通過するためには、以下のポイントを押さえておく必要があります。
2.1 一定の所得を確保する
自営業者は、審査に通るために一定の所得を確保することが重要です。
通常、過去3年間の所得情報が審査に利用されますので、事業年度ごとに一定の所得を確保することが必要です。事業の安定化と収益性の向上を目指し、経営計画を策定することが大切です。
2.2 借り入れ額を抑える
自営業者の場合、所得の不安定さやリスクを考慮して金融機関は審査を行います。
そのため、借り入れ額を抑えることで返済能力をアピールすることが重要です。借り入れが少額であれば、審査通過率も高くなります。
2.3 担保価値の高い物件を選ぶ
住宅ローンの審査において、金融機関は担保を要求することがあります。
自営業者の収入の不安定さを考慮し、担保価値の高い物件を選ぶことで審査に通りやすくなります。また、土地や建物の資産価値も評価されるため、担保価値を高めることも重要です。
2.4 審査に通りやすい金融機関を選ぶ
自営業者向けの住宅ローンを提供している金融機関を選ぶこともポイントです。一般的な大手の金融機関では審査が厳しくなることもあるため、自営業者向けの住宅ローンを扱っている金融機関を選ぶことで審査に通りやすくなります。
また、普段から取引のある金融機関に相談することも有効です。
これらのポイントを押さえて審査に臨むことで、自営業者でも住宅ローンを組むことができます。ただし、審査に通るためには個別の状況に合わせた戦略を立てる必要があります。適切な準備と計画を行い、住宅ローンの申請を成功に導きましょう。
3. 自営業者の住宅ローン審査で必要な書類
自営業者が住宅ローンを申請する際には、いくつかの書類の提出が必要です。
以下では、自営業者の住宅ローン審査で必要な書類について詳しく説明します。
本人確認書類
最初に提出が必要なのは、本人を確認するための書類です。以下のいずれかの書類を1つ提出してください。
- 運転免許証
- 健康保険証
- 個人番号カード（必要な場合のみ）
- パスポート（必要な場合のみ）
- 住民票の写し（必要な場合のみ）
- 公共料金の領収書（必要な場合のみ）
収入証明書類
自営業者の収入を証明するためには、以下の書類が必要です。
- 確定申告書の写し（最新から3期分）
- もし付表・収支内訳書・青色申告決算書がある場合は一緒に提出することをおすすめします
- 納税証明書（最新から3期分）
物件に関する資料
住宅ローン審査の際には、物件に関する資料も提出する必要があります。以下の書類が必要です。
- 物件の概要書
- 間取り図
- 土地の公図など
以上が自営業者の住宅ローン審査で必要な書類の一部です。ただし、金融機関によって提出書類は異なることもあるため、事前に確認して必要な書類を準備しましょう。
また、必要な書類は事前審査や本審査によっても異なる場合がありますので、金融機関の公式サイトなどを参考にしながら申し込みに必要な書類を把握しておきましょう。
4. 自営業者の住宅ローン審査が通りにくいケース
自営業者の方が住宅ローンの審査に通ることは、確かに難しいケースも存在します。
以下では、審査が通りにくいケースを幾つかご紹介します。
1. 経営歴が短い場合
自営業者が経営歴が浅い場合は、金融機関から見て不安定な収入や今後の事業の継続性に対する不安が生じることがあります。
一般的な基準として、事業開始から3期以上の安定した収入が要求されますが、金融機関によって審査基準が異なるため、独立してから間もない段階での審査は困難です。
2. 収入が不安定な場合
自営業者は月ごとの売上高が安定しない場合があります。景気や市場の変動に応じて売上が急増または急減することもあります。
そのため、金融機関は自営業者の収入の不安定性を考慮し、一般的な給与収入を得る会社員と比較して低い評価を下すことがあります。
収入が不安定な場合は、返済能力も不安定になると見なされ、審査が通りにくくなります。
3. 前年度の収入が低かった場合
住宅ローンの審査では、通常前年度の所得が基準となります。
自営業者の場合、多くの経費を計上して税負担を軽減し、収入を抑えることもありますが、その場合、前年度の所得が低くなってしまい、審査に通りにくくなる可能性があります。
4. 他の借入や借金がある場合
自営業者が他の金融機関から借入や借金をしている場合、金融機関は返済能力の低下や負債の増加といったリスクを考慮します。
そのため、他の借入や借金がある場合は、審査が通りにくくなります。
以上が一般的な自営業者の住宅ローン審査が通りにくいケースです。各金融機関は独自の審査基準を設けているため、自営業者の方が審査に通るためには、個々の事情や条件を考慮した審査対策が必要です。
5. 自営業者におすすめの住宅ローン商品
自営業者の方が住宅ローンを利用する際には、自身の経営状況や収入の安定性を考慮する必要があります。
しかし、自営業者向けに特化した住宅ローン商品が存在します。以下に、自営業者におすすめの住宅ローン商品をいくつかご紹介します。
1. フラット35
フラット35は、自営業者にも利用しやすい住宅ローン商品です。
この商品では、自営業者の借り手に合わせた柔軟な返済プランや追加融資の利用が可能です。
2. セーフティローン
セーフティローンは、収入が不安定な自営業者に適した住宅ローン商品です。
この商品では、収入変動に対応できる柔軟な返済プランがあります。また、返済期間の延長や一部免除も可能です。
3. グリーン住宅ローン
グリーン住宅ローンは、環境に配慮した住宅を建てる自営業者向けのローン商品です。
このローンを利用することで、エコ住宅の建設やリフォームにかかる費用をカバーすることができます。さらに、金利優遇や減税制度も利用できます。
4. 地方創生住宅ローン
地方創生住宅ローンは、地方での住宅建設を促進するために提供されるローン商品です。
自営業者が地方で住宅建設を検討する場合、この商品を利用することで低金利や融資枠の拡大などのメリットが得られます。
以上が、自営業者におすすめの住宅ローン商品の一部です。自営業者としての収入や状況に合わせて、最適なローン商品を選ぶことが重要です。金利や返済プランの柔軟性、追加融資の利用などを比較検討し、自身の経営計画とマッチする住宅ローン商品を選びましょう。
まとめ
自営業者が住宅ローンを申請する際は、収入の安定性や返済能力を十分に示す必要があります。
しかし、自営業者向けの住宅ローン商品も多数用意されており、自身の状況に合わせて最適な商品を選択することで、審査に通過しマイホームを手に入れることができます。
自営業者の方は、事前準備を十分に行い、金融機関の審査基準を理解した上で、住宅ローン申請に臨むことが重要です。自身のライフスタイルに合った住宅を実現するためにも、諦めることなく住宅ローンの申請に挑戦しましょう。
