自営業者の資金ショック!年金が足りない老後に必要な生活保護対策

自営業者の皆さんは老後の生活に不安を感じていませんか?会社員とは異なり、年金や退職金が手薄で、老後の資金作りは大変です。

このブログでは、自営業者の老後の資金作りに役立つポイントや具体的な対策を紹介します。国民年金以外の制度やiDeCoなどの活用方法、老後に必要な生活費の見積もり方、プロのFPに相談する重要性など、自営業者にとって欠かせない情報が満載です。

将来に備えた資金計画を立てるためのヒントが詰まっていますので、ぜひご一読ください。

1. 自営業者の老後生活はなぜ大変なのか

自営業者の方々にとって、老後の生活は非常に困難です。

以下では、自営業者が老後生活で直面する難点について詳しく説明します。

① 年金が少ない

自営業者は会社員とは異なり、退職金や厚生年金を受け取ることができません。

そのため、老後の収入源が限られることが問題です。特に厚生年金に加入していない自営業者や扶養に入っていた妻、早期にリタイアした方は、年金受給額が少なくなる傾向があります。

② 多額のローンが残っている

自営業者は、リタイア後も住宅ローンや事業資金の返済を継続することが多いです。

公的年金の受給額は、会社員時代の給与の約6割程度であり、収入が減少することが一般的です。そのため、生活費やローンの返済に充てることができるお金が限られてしまいます。

③ 長期的な視点を欠いた購買活動

自営業者は現役時代に高額な買い物をすることがありますが、それは将来的にリカバーできる可能性があるからです。

しかし、年金は昇給やボーナスがないため、老後の生活では資産を使って生活しなければなりません。近年では長生きが予想されるため、「もしも」に備えて将来の支出と資産の取り崩しを長期的な視点で計画することが重要です。

以上が、自営業者が老後の生活で直面する困難な要因です。自営業者の方々は、早い時期から老後の資金対策を行うことが重要です。具体的な対策については、次のセクションで詳しく説明します。

2. 国民年金以外で利用できる年金制度

自営業者の方が老後の生活を安定させるためには、国民年金以外の年金制度を活用することも重要です。

以下に、国民年金以外の利用できる年金制度をご紹介します。

a. 対象者限定の厚生年金

厚生年金は、会社員や公務員などの対象者が加入することができる制度です。

自営業者の方でも、一定の条件を満たせば加入することができます。厚生年金に加入すると、国民年金よりも多くの年金を受け取ることができます。

b. 個人型確定拠出年金（iDeCo）

iDeCoは、自営業者やフリーランスの方が利用できる個人の年金制度です。

毎月一定の金額を投資し、将来の年金収入を確保することができます。また、iDeCoの掛け金は所得控除の対象となるため、税金の節約にもなります。

c. 個人年金保険

個人年金保険は、保険会社が提供する個人の年金商品です。保険料を支払い、将来の年金受給額を確保することができます。個人年金保険は、自営業者の方にとって柔軟な選択肢となります。

これらの年金制度を組み合わせることで、自営業者の方も充実した老後生活を送ることができます。ただし、各制度の詳細やメリット・デメリットを把握するためには、ファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

3. iDeCoや個人年金を活用した資金形成

iDeCo（イデコ）や個人年金は、自営業者が老後の年金や退職金を形成するための有効な手段です。

これらの制度を利用することで、自営業者は公的年金以外の収入源を確保できます。

iDeCo（イデコ）

iDeCoとは、個人型確定拠出年金のことで、公的年金に加えて個人で運用する私的年金です。以下に、iDeCoの特徴とメリットをご紹介します。

自分で掛金や運用先を決めることができます。
年金が公的年金に上乗せされます。
掛金が全額所得控除などの税制優遇を受けられます。

iDeCoは、個人が自由に掛金を拠出し、運用先を選択できる制度です。将来の給付として受け取ることができる掛金は、老後の年金不足を補う役割を果たします。また、掛金は全額所得控除が適用されるため、税金の負担を軽減することができます。

個人年金

個人年金は、保険会社が提供する保険商品の一種です。以下に、個人年金の特徴とメリットをご紹介します。

保険料控除を受けることができます。
年金が公的年金に上乗せされます。
一定の保護があります。

個人年金は、定期的に保険料を支払うことで将来の給付として一時金や年金を受け取ることができます。保険料控除を受けることで、所得税や住民税の節税対策が可能です。

また、保険会社が破綻した場合でも生命保険契約者保護機構による一定の補償があるため、安心して利用することができます。

以上のように、iDeCoや個人年金を活用することで、自営業者も老後の資金形成をすることができます。ただし、利用する制度や商品を選ぶ際には、自身のライフスタイルや受給方法に合わせて慎重に検討する必要があります。また、税制優遇の対象となるため、税金の計画も忘れずに行うことが重要です。

4. 老後の生活費はどれくらい必要か

老後の生活費は個人の世帯状況や生活状況によって大きく異なります。

具体的な金額を言い切ることはできませんが、以下の要素を考慮して見積もることが重要です。

4-1. 基本生活費

食費、住居費、光熱費など、最低限の生活に必要な費用です。
平均的な夫婦二人での最低日常生活費は月額23.2万円です。
個々の生活スタイルや地域によって変動するため、自身の生活費に合わせて見直す必要があります。

4-2. 医療費

高齢になると病気や介護のリスクが増えるため、十分な予算が必要です。
公的医療保険や民間の医療保険に加入して出費を抑えることが重要です。

4-3. 趣味や娯楽費

老後は時間に余裕ができることが多く、趣味や娯楽活動を楽しむことができます。
心身の健康を保つためにも余裕を持った予算を設けましょう。

4-4. 特別な出費

突発的な出費や予期せぬ事態に備えるため、蓄えを持つことも重要です。
病気や介護による費用や、家庭内での修繕・リフォームなどに備えましょう。

老後の生活費を計算する際には、月々の必要な支出から年金額を差し引いた金額を考慮することが重要です。ただし、国民年金だけでは生活費を賄うことは難しいため、年金以外の収入源や資産も考慮し、総合的な資金計画を立てる必要があります。

老後の生活費を適切に見積もり、必要な資金を準備するためには、自身の生活スタイルや将来の状況を考慮に入れることが重要です。

また、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することもおすすめです。個々の状況に合わせた最適な資金計画を立てることで、安心した老後を送ることができます。

5. FPに相談して最適な資金計画を立てる

老後の資金計画に不安を感じている場合、ファイナンシャルプランナー（FP）への相談がおすすめです。

FPは専門家であり、相談者の現状やライフスタイルに合わせて最適な資金計画や具体的なアドバイスを提供してくれます。以下では、FP相談を通じて最適な資金計画を立てるためのポイントを説明します。

FP相談のメリット

FP相談のメリットは以下の通りです。

相談者の現状を把握し、最適な資金計画を提供してくれる：FPは相談者の現在の収入や支出を把握し、将来のライフスタイルに合わせた最適な資金計画を提案します。
資産運用や節税などの具体的なアドバイスを提供してくれる：FPは資産運用や節税について専門知識を持っており、相談者に具体的なアドバイスを提供してくれます。
ライフスタイルや目標に合わせた資金計画を立てることができる：FPは相談者のライフスタイルや目標を考慮し、それに合った資金計画を立てることができます。