現代社会において自営業に携わる人々が増加しています。自営業者は、会社員とは異なる年金制度を選択する必要があります。
この記事では、自営業者の年金制度の仕組みや受給額の目安、老後資金作りのための方法、自営業者の収支の実例、そして老後対策のポイントについて詳しく解説しています。
自営業を行う方や、将来自営業を考えている方に役立つ情報が満載です。
1. 自営業者の年金制度とはどんなものか
自営業者や個人事業主は、会社員とは異なる年金制度を利用します。自営業者の年金制度には以下のような特徴があります。
1.1. 加入が任意である国民年金
自営業者は厚生年金に加入することはできませんが、国民年金には加入することができます。
ただし、国民年金への加入は任意であり、自営業者によって加入するかどうかは選択することができます。
1.2. 保険料支払いによる国民年金の加入
自営業者が国民年金に加入するためには、定期的に保険料を支払う必要があります。
保険料は所得によって異なり、定額の支払いが求められます。
1.3. 納付期間による年金支給額の決定
自営業者が年金を受け取るためには、一定の納付期間を経過する必要があります。
納付期間が長ければ長いほど、支給額も増えることが期待できます。
1.4. 定年がなく自由な受給年齢
自営業者は定年制度がないため、年金を受け取る年齢は自由に選択することができます。
ただし、一定の条件を満たしている必要があります。
これらの特徴からわかるように、自営業者の年金制度は会社員の年金制度とは異なります。自営業者は自身で年金を積み立てる必要があり、確実な老後の収入を得るためには計画的な資金管理が必要です。
2. 自営業者が受け取れる年金額の目安
自営業者の年金額は、個人の年収や厚生年金加入期間によって異なります。
一般的な目安として、年収の平均値に厚生年金加入年数を掛け、0.55％を乗じるという計算式があります。
具体的には、以下の2つのケースを考えて、自営業者の年金受給額をシミュレーションしてみましょう。
ケース①：
- 会社員：23歳〜60歳までの平均年収が約500万円の方
- 自営業者：20歳〜60歳まで国民年金のみを加入
ケース②：
- 会社員：23歳〜60歳までの平均年収が約500万円の方
- 自営業者：10年間だけ会社員として働き、その間の平均年収が約400万円、残り30年は自営業
ケース①では、会社員と自営業者の老齢基礎年金は同じ80万円です。一方、ケース②では、自営業者の場合、10年間だけ会社員として働いた期間における老齢厚生年金が加算されるため、合計で102万円となります。
この比較から、自営業者の受け取る年金額が会社員に比べて少なくなること、そして厚生年金に長く加入することのメリットが大きいことが分かります。
しかし、自営業者が受け取れる年金額は個人の年収や加入期間によって異なるため、具体的な金額を把握するには、自身の収入や加入期間をもとに専門家と相談することが重要です。
3. 年金以外の老後資金作りの方法
老後資金を作るためには、公的年金以外にもいくつかの方法があります。
以下では、特におすすめな方法をいくつか紹介します。
iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCoは、60歳未満の方であれば誰でも加入できる私的年金制度です。
iDeCoでは、老後の資金形成を目指して投資信託や定期預金などの商品を積み立てることができます。掛け金の上限は年間81.6万円で、自営業者の場合も加入できます。
しかし、元本の保証はされませんので、リスクには注意が必要です。
小規模企業共済
小規模企業共済は、小規模な経営者や自営業者が加入できる退職金制度です。掛け金は月単位で設定することができ、最低1000円から最大7万円までの範囲があります。
老後の資金作りだけでなく、事業資金の貸付制度も利用できます。また、小規模企業共済は所得控除の対象となるため、税金の節税効果も期待できます。
個人年金保険
個人年金保険は、保険会社が提供する老後の保険商品です。さまざまなタイプがあり、低金利の円建てのものや外貨建てや変額保険などがあります。
資産を増やすためには、円建ての個人年金よりも外貨建てや変額保険を選択することをおすすめします。ただし、リスクを伴うため、契約前に十分な確認が重要です。
4. 実例から見る自営業者の老後の収支
自営業者の老後の収支を実例から見てみましょう。ここでは、以下のケースを考えてみます。
自営業者Aさんの場合
自営業者Aさんは、以前は給与所得者として働いており、その期間は30年間でした。
この期間中の平均年収は400万円でした。現在も自営業を続けることにしたAさんは、老後には厚生年金と国民年金の2種類の年金を受け取ることができます。
加入年数が30年である場合、Aさんの老齢厚生年金の受給額はおおよそ102万円となります。また、老齢基礎年金の受給額は80万円です。そのため、自営業者Aさんの年金の受給額は合計で182万円（老齢厚生年金102万円 + 老齢基礎年金80万円）となります。
自営業者Bさんの場合
自営業者Bさんは、20年間は自営業の収入のみで生活していたため、老後には国民年金のみを受給することになります。納付期間が20年の場合、Bさんの国民年金の受給額はおおよそ56,252円となります。
実例から分かるように、自営業者Aさんの年金の受給額は自営業者Bさんのほぼ3倍となっています。これは、Aさんが給与所得者として働いた期間が30年間あったため、老齢厚生年金の受給額が増えたからです。
これから自営業を始める方は、できるだけ早めに給与所得者として働くことも考慮してみると良いでしょう。給与所得者としての働きがあれば、老後の年金の受給額を増やすことができる可能性があります。また、老後の収支を安定させるためには、年金以外の老後資金の準備も重要です。自営業者として収入が不安定な場合は、節約や投資、事業の多角化などの方法を検討しましょう。
以上の実例から、自営業者の老後の収支は給与所得者としての働きや年金制度の加入期間に大きく影響を受けることが分かります。自営業者の方々は、将来の老後を見据えて適切な老後対策を行うことが重要です。
5. 自営業者のための老後対策のポイント
自営業者の方々が安心して老後を迎えるためには、以下のポイントを考慮する必要があります。
これらの対策を早めに取り入れることで、将来の不安を軽減することができます。
a. 年金制度に加入する
自営業者にも年金制度がありますので、厚生年金や国民年金に加入することが重要です。
それぞれの制度の特徴や受け取れる金額を理解し、自身に合った加入方法を選びましょう。
b. 資産形成に取り組む
自営業者の場合、退職金がないため、将来の資産形成が不可欠です。
定期的に貯金をするだけでなく、投資や不動産などの運用方法も検討しましょう。また、個人型確定拠出年金（iDeCo）や個人年金保険などの制度を活用することもおすすめです。
c. 病気や怪我への備え
自営業者は、病気や怪我で働けなくなった場合に収入が途絶えるリスクがあります。
そこで、障害保険や継続医療費補助制度に加入することで、万が一の場合に備えることが重要です。
d. 複数の収入源を確保する
自営業者は、一つの仕事や事業に依存せず、複数の収入源を確保することが重要です。
例えば、副業や複数の事業を展開することで、収入の安定性を確保することができます。
e. 定期的な見直しと柔軟な対応
老後対策は一度行えば終わりではありません。定期的な見直しを行い、状況に応じて柔軟な対応をすることが必要です。
将来の経済状況や制度の変化に合わせて、計画を修正することを意識しましょう。
以上のポイントを踏まえながら、自営業者の方々は早めの対策を始めることが重要です。老後の安心を得るためには、自分自身で資産形成や収入の安定化に取り組むことが必要です。将来の不安を軽減するために、早い段階での対策は大切です。
まとめ
自営業者の方々にとって、老後の生活を安心して過ごすためには、公的年金制度の活用や個人の資産形成、さまざまなリスクへの備えなどが重要です。
早めに複数の収入源を確保し、定期的な見直しを行うことで、変化する環境に柔軟に対応することができます。
自分自身で主体的に老後対策に取り組むことが、自営業者の方々が安心して迎えられる豊かな老後につながります。老後に向けた準備を始めるタイミングは今がベストな時期といえるでしょう。
